२० वर्षांचे गृहकर्ज १० वर्षांत कसे फेडायचे? बँकेला लाखो रुपये जास्तीचे देण्यापूर्वी ‘हे’ अचूक गणित समजून घ्या

स्वतःचे घर घेणे हे प्रत्येकाचे स्वप्न असते, पण त्यासाठी घेतलेले गृहकर्ज (Home Loan) हा पुढील २० वर्षांसाठी एक मोठा आर्थिक ताण बनू शकतो. दर महिन्याला खात्यातून कट होणारा EMI आणि बँकेला जाणारे लाखो रुपयांचे व्याज यातून लवकर सुटका हवी असेल, तर केवळ योग्य नियोजनाची गरज आहे. काही सोप्या आणि प्रॅक्टिकल पद्धती वापरून तुम्ही तुमचे २० वर्षांचे कर्ज चक्क १० ते १२ वर्षांत संपवू शकता. बँकेला जास्तीचे पैसे देण्यापूर्वी हे अचूक गणित समजून घेणे आवश्यक आहे.

बँकेचे व्याज कसे काम करते?

जेव्हा तुम्ही गृहकर्ज घेता, तेव्हा सुरुवातीच्या वर्षांमध्ये तुमच्या EMI मधील बहुतांश हिस्सा हा फक्त ‘व्याज’ भरण्यात जातो आणि मुद्दल (Principal) अत्यंत संथ गतीने कमी होते. हे वास्तव एका उदाहरणाने समजून घेऊया.

समजा, तुम्ही ८.५% व्याजदराने ५० लाख रुपयांचे गृहकर्ज २० वर्षांसाठी घेतले आहे.

• तुमचा मासिक EMI असेल अंदाजे ₹४३,३९१.
• २० वर्षांत तुम्ही बँकेला एकूण ₹१ कोटी ४ लाख १३ हजार परत करता.
• यात मूळ रक्कम ५० लाख असते, पण तुम्ही केवळ व्याज म्हणून ५४ लाख १३ हजार रुपये (मुद्दलापेक्षाही जास्त रक्कम) बँकेला देता.

हे गणित पाहिल्यास लक्षात येते की, बँकेच्या या चक्रवाढ व्याजाच्या जाळ्यातून लवकर बाहेर पडणे किती गरजेचे आहे.

कर्ज वेळेआधी संपवण्यासाठी ३ प्रॅक्टिकल पर्याय

कर्जाचा डोंगर लवकर कमी करण्यासाठी तुम्हाला तुमच्या जीवनशैलीत मोठे बदल करण्याची गरज नाही. खालील तीनपैकी कोणताही एक किंवा अनेक पर्यायांचा मेळ घातल्यास तुम्ही कर्जातून लवकर मुक्त होऊ शकता.

पर्याय १ – दरवर्षी फक्त १ जास्तीचा EMI भरणे

हा सर्वात सोपा आणि प्रभावी मार्ग आहे. वर्षात १२ महिने असतात आणि तुम्ही १२ EMI भरता. पण जर तुम्ही आर्थिक शिस्त पाळून दरवर्षी केवळ १ जास्तीचा EMI (म्हणजेच वर्षाला १३ EMI) भरलात, तर त्याचा थेट परिणाम तुमच्या कर्जाच्या मुद्दलावर होतो.

• हा जास्तीचा भरलेला EMI थेट तुमच्या ‘प्रिन्सिपल अमाऊंट’मधून वजा होतो.
• या साध्या युक्तीमुळे तुमचे २० वर्षांचे कर्ज १६ वर्षांवर येते, म्हणजेच तुमची तब्बल ४ वर्षांची (आणि लाखो रुपयांच्या व्याजाची) बचत होते.

पर्याय २ – दरवर्षी EMI मध्ये ५% ते १०% वाढ (Step-Up पद्धत)

नोकरदार वर्गाचा पगार दरवर्षी (Appraisal) साधारणपणे ५% ते १०% किंवा त्याहून अधिक वाढतो. पगारवाढीसोबत जर तुम्ही तुमच्या EMI ची रक्कमही त्याच पटीत वाढवली, तर कर्जाचा कालावधी निम्म्याहून अधिक कमी होऊ शकतो.

• ५% वाढ: जर तुम्ही दरवर्षी तुमचा EMI फक्त ५ टक्क्यांनी वाढवला, तर तुमचे २० वर्षांचे कर्ज १२ वर्षे ८ महिन्यांत फिटते.
• १०% वाढ: जर तुम्ही दरवर्षी EMI मध्ये १०% वाढ केली, तर तुमचे २० वर्षांचे कर्ज केवळ ९ वर्षे ८ महिन्यांत (म्हणजेच निम्म्यापेक्षा कमी वेळेत) संपते.

पर्याय ३ – बोनस किंवा इन्सेंटिव्ह थेट कर्ज खात्यात भरणे

दिवाळीचा बोनस, कंपनीकडून मिळालेला इन्सेंटिव्ह, इन्कम टॅक्स रिफंड किंवा एखादी मॅच्युअर झालेली फिक्स डिपॉझिट (FD) अशी एकरकमी (Lump-sum) रक्कम हाती आल्यास, ती खर्च करण्याऐवजी थेट गृहकर्ज खात्यात जमा करा. याला ‘पार्ट-प्रीपेमेंट’ म्हणतात. सुरुवातीच्या ५ ते ७ वर्षांत केलेले असे छोटे-मोठे प्री-पेमेंट्स तुमच्या कर्जाची मुद्दल झपाट्याने कमी करतात, ज्यामुळे पुढील महिन्यांपासून व्याजाचा भार लक्षणीयरीत्या हलका होतो.

प्री-पेमेंट करण्यापूर्वी बँकेचे ‘हे’ नियम तपासा

तुम्ही कर्ज वेळेआधी फेडण्याचा निर्णय घेता, तेव्हा बँकांचे नियम माहिती असणे आवश्यक आहे. रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाच्या (RBI) ताज्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार:

• फ्लोटिंग रेट (Floating Rate): जर तुमचे गृहकर्ज ‘फ्लोटिंग रेट’वर असेल (जे बहुतांश लोकांचे असते), तर बँक तुमच्याकडून कोणत्याही प्रकारचा प्री-पेमेंट किंवा फोरक्लोजर चार्ज (Pre-payment penalty) आकारू शकत नाही. तुम्ही कितीही रक्कम, कितीही वेळा विनाशुल्क भरू शकता.
• फिक्स्ड रेट (Fixed Rate): जर तुम्ही ‘फिक्स्ड रेट’ने कर्ज घेतले असेल, तर मात्र बँक करारातील अटींनुसार ठराविक टक्के प्री-पेमेंट शुल्क आकारू शकते. त्यामुळे रक्कम जमा करण्यापूर्वी तुमच्या बँकेच्या शाखेत किंवा अधिकृत वेबसाईटवर याची खात्री नक्की करा.

निर्णय तुमचा: कर्ज लवकर फेडावे की SIP सुरू ठेवावी?

अनेकांच्या मनात हा संभ्रम असतो की, हातात असलेले अतिरिक्त पैसे कर्जात भरावेत की म्युच्युअल फंडात (SIP) गुंतवावेत? यामागे एक साधे आर्थिक गणित आहे. सध्या गृहकर्जाचा व्याजदर साधारण ८.५% ते ९% च्या घरात आहे. दुसरीकडे, चांगल्या म्युच्युअल फंड योजना दीर्घकाळात सरासरी १२% ते १५% परतावा (Returns) देतात.

• गुंतवणूक कधी फायदेशीर? जर तुम्हाला खात्री असेल की तुमची गुंतवणूक कर्जाच्या व्याजदरापेक्षा (८.५%) जास्त परतावा (१२%+) देऊ शकते, तर अतिरिक्त पैसा गुंतवणे आर्थिकदृष्ट्या अधिक शहाणपणाचे ठरते. शिवाय, गृहकर्जावर प्राप्तिकराच्या कलम ८०C आणि २४(b) अंतर्गत टॅक्स बेनिफिट्स मिळतात, हेही विसरू नका.
• कर्ज फेडणे कधी योग्य? जर तुमच्या डोक्यावर कर्जाचे मोठे दडपण असेल आणि तुम्हाला ‘डेट-फ्री’ (Debt-free) आयुष्याची मानसिक शांती हवी असेल, तर सर्वप्रथम कर्जाची परतफेड करण्यावर भर द्या.

शेवटी, गृहकर्ज लवकर फेडणे हा केवळ आर्थिक निर्णय नसून तो मानसिक शांततेचाही विषय आहे. तुमच्या खिशाला परवडेल असा पर्याय निवडा आणि आजच योग्य नियोजनाला सुरुवात करा.