विम्याचा हप्ता भरताय की गुंतवणुकीचा? ‘मनी-बॅक’च्या जाळ्यात अडकण्यापूर्वी ‘टर्म इन्शुरन्स’चे हे सत्य जाणून घ्या

“विमा असा घ्या, ज्यातून शेवटी काहीतरी परतावा (Returns) मिळेल!” हा सल्ला तुम्ही अनेकदा नातेवाईक किंवा विमा एजंटकडून ऐकला असेल. याच सल्ल्याला बळी पडून आजही आपल्याकडे ९०% पेक्षा जास्त लोक ‘मनी-बॅक’ (Money-back) किंवा ‘एन्डॉवमेंट’ (Endowment) पॉलिसी खरेदी करतात. पण तुम्हाला माहीत आहे का? विमा आणि गुंतवणूक यांची सरमिसळ करणे, ही तुमच्या आर्थिक नियोजनातील सर्वात मोठी चूक ठरू शकते.

गुंतवणूक म्हणून विमा घेण्यामागील सत्य काय आहे आणि कुटुंबाच्या खऱ्या सुरक्षेसाठी ‘टर्म इन्शुरन्स’ (Term Insurance) का आवश्यक आहे, हे आज आपण पुराव्यानिशी समजून घेऊया.

१. विमा आणि गुंतवणूक एकत्र का करू नये? जेव्हा तुम्ही परतावा देणारी एखादी पारंपारिक पॉलिसी घेता, तेव्हा तुम्ही भरलेल्या प्रीमियमचा एक छोटा हिस्सा विम्यासाठी जातो आणि उरलेला मोठा हिस्सा गुंतवला जातो.

• अपुर्वा विमा (Low Cover): अशा पॉलिसीमध्ये तुम्हाला तुमच्या वार्षिक प्रीमियमच्या साधारण १० ते १५ पट कव्हर मिळतो. म्हणजे तुम्ही वर्षाला ५०,००० रुपये प्रीमियम भरत असाल, तर कुटुंबाला मिळणारे कव्हर केवळ ५ ते ७ लाखांचे असते. आजच्या महागाईच्या काळात ५-७ लाखांत कुटुंबाचे आयुष्य निघेल का? हा विचार करा.
• कमी परतावा (Low Returns): या पॉलिसी मॅच्युअर झाल्यावर जे पैसे मिळतात, त्याचा वास्तविक परतावा (IRR) जेमतेम ५% ते ६% असतो, जो महागाईच्या दरालाही (Inflation Rate) हरवू शकत नाही.

२. ‘टर्म इन्शुरन्स’ (Term Insurance) हाच खरा तारणहार का? टर्म इन्शुरन्स हा एक ‘प्युअर प्रोटेक्शन प्लॅन’ (Pure Protection Plan) आहे. यामध्ये कोणताही गुंतवणुकीचा घटक नसतो.

• कमी खर्चात मोठे कव्हर: वयाच्या २५ ते ३० व्या वर्षी जर तुम्ही टर्म इन्शुरन्स घेतला, तर वर्षाला अवघे १० ते १२ हजार रुपये (म्हणजेच महिन्याला १ हजार रुपये) भरून तुम्हाला थेट १ कोटी रुपयांचा जीवन विमा मिळू शकतो.
• हेतू स्पष्ट आहे: तुम्ही जिवंत राहिल्यास यातून कोणतेही पैसे परत मिळत नाहीत. पण दुर्दैवाने कमवत्या व्यक्तीचा मृत्यू झाल्यास, कुटुंबाला मिळणारी १ कोटी रुपयांची रक्कम त्यांचे संपूर्ण भविष्य, मुलांचे शिक्षण आणि गृहकर्जासारखी देणी फेडण्यासाठी भक्कम आधार देते.

३. तुम्हाला किती रुपयांच्या टर्म कव्हरची गरज आहे? (The 15x Rule) विमा किती असावा, हे ठरवण्याचा एक सोपा आणि प्रमाणित नियम आहे. तुमचे सध्याचे वार्षिक उत्पन्न जितके आहे, त्याच्या किमान १५ ते २० पट रकमेचा (15x to 20x) विमा तुमच्याकडे असणे आवश्यक आहे.

• उदाहरण: जर तुमचा वार्षिक पगार ५ लाख रुपये असेल, तर तुमच्याकडे किमान ७५ लाख ते १ कोटी रुपयांचा टर्म इन्शुरन्स असायला हवा. यासोबतच जर तुमच्यावर ४० लाखांचे गृहकर्ज असेल, तर विम्याची रक्कम १.४० कोटींपर्यंत वाढवणे योग्य ठरते.

४. प्रीमियम लॉक-इनचा फायदा (Early Bird Benefit) टर्म इन्शुरन्सचे सर्वात मोठे वैशिष्ट्य म्हणजे, तुम्ही ज्या वयात पॉलिसी घेता, त्याच वयानुसार तुमचा प्रीमियम पुढील ३०-४० वर्षांसाठी ‘लॉक’ (Lock) होतो.

• जर तुम्ही वयाच्या २५ व्या वर्षी १ कोटींचा कव्हर घेतला, तर प्रीमियम साधारण १० हजार रुपये असेल आणि तो वयाच्या ६० व्या वर्षापर्यंत तेवढाच राहील.
• पण जर तुम्ही हाच विमा ३५ व्या वर्षी घ्यायला गेलात, तर हाच प्रीमियम १५ ते २० हजार रुपयांपर्यंत गेलेला असतो. त्यामुळे उशीर केल्यास तुम्हाला आयुष्यभर दुप्पट पैसे मोजावे लागतात.

खरा आर्थिक शहाणपणा कशात आहे?

एजंट्स तुम्हाला नेहमी मनी-बॅक पॉलिसी घेण्याचा आग्रह करतात, कारण त्यात त्यांना पहिल्या वर्षी ३०% ते ४०% कमिशन मिळते. याउलट, टर्म इन्शुरन्समध्ये प्रीमियम कमी असल्याने कमिशनही कमी असते.

त्यामुळे खरा आर्थिक शहाणपणा हा ‘विमा आणि गुंतवणूक वेगळी ठेवण्यात’ (Buy Term & Invest the Rest) आहे. कुटुंबाच्या सुरक्षेसाठी एक चांगला ‘टर्म इन्शुरन्स’ घ्या आणि पॉलिसीमध्ये जे पैसे वाचतील, ते ‘म्युच्युअल फंड्स’ (Mutual Funds) किंवा पीपीएफ (PPF) मध्ये गुंतवा. तिथे तुम्हाला १२% ते १५% पर्यंत चांगला परतावा मिळू शकेल आणि तुमच्या पश्चात कुटुंबाची १ कोटींची भक्कम सोयही झालेली असेल.